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基于個(gè)人和家庭消費(fèi)的快速增長(zhǎng)，消費(fèi)金融在近幾年實(shí)現(xiàn)了高速發(fā)展。在2005年，城鎮(zhèn)居民消費(fèi)支出還不到6000元，而到了2017年，這一數(shù)字已經(jīng)增長(zhǎng)到了24445元。隨之變化的還是有消費(fèi)結(jié)構(gòu)，不同于當(dāng)年的單一化消費(fèi)，如今的消費(fèi)結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)展到食品居住、交通通信、醫(yī)療健康、教育文娛等多元化階段。這促使了消費(fèi)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，然而如今的消費(fèi)金融市場(chǎng)仍面臨著諸多困難與挑戰(zhàn)。

首先便是可看作為消費(fèi)金融命脈的支付通道問(wèn)題。在現(xiàn)在的市場(chǎng)中，常見(jiàn)的的支付通道包括銀聯(lián)、支付寶、微信等，這些市場(chǎng)占有率到的支付通道，對(duì)合作對(duì)象大多具有嚴(yán)格的規(guī)定和要求，如果消金機(jī)構(gòu)沒(méi)有相關(guān)的支付牌照，很難與之展開(kāi)合作。除此之外，像京東支付、易寶支付等市場(chǎng)占有率較低的支付通道，雖然在安全性、時(shí)效性上與主流支付通道相差無(wú)幾，甚至在費(fèi)用方面占據(jù)一定的優(yōu)勢(shì)，但由于其上游渠道的狹窄，競(jìng)爭(zhēng)力大打折扣。

而除去以上這些通道，如今市場(chǎng)上更多的支付通道都存在放款手續(xù)繁瑣易失敗、扣款失敗率高還款難等問(wèn)題。那些由于牌照等原因無(wú)法接入支付寶、微信支付這種大型第三方支付機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融公司，只能轉(zhuǎn)向占有率不高，且風(fēng)控能力和系統(tǒng)支撐都相對(duì)薄弱的第三方支付機(jī)構(gòu)，這就很容易出現(xiàn)系統(tǒng)層面的問(wèn)題，最終導(dǎo)致放款失敗。其次，無(wú)論是商業(yè)銀行還是第三方支付機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在都有一定的轉(zhuǎn)賬限額、限時(shí)規(guī)定，這極大限制了客戶(hù)還款效率，往往都是因?yàn)椴僮鞒瑫r(shí)導(dǎo)致還款失敗。

除了支付通道外， 消費(fèi)場(chǎng)景的拓展也是現(xiàn)在消費(fèi)金融行業(yè)所面臨的重要難題。雖然現(xiàn)在人們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)已經(jīng)呈現(xiàn)了多元化的提升，但是由于第三方支付通道僅支持單一場(chǎng)景的限制，消費(fèi)金融無(wú)法充分滿足用戶(hù)的需求。即便存在支付寶、微信支付這種消費(fèi)場(chǎng)景較為豐富的支付工具，但由于其配套性過(guò)強(qiáng)，只能解決與其相關(guān)的產(chǎn)品。這在一方面影響了用戶(hù)的使用體驗(yàn)，另一方面也壓縮了消費(fèi)金融的發(fā)展空間。

所以，對(duì)于目前消費(fèi)金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，當(dāng)務(wù)之急就是解決支付結(jié)算的難題，只要支付通道變得更完善、安全，其他像消費(fèi)場(chǎng)景的問(wèn)題也就迎刃而解了。這就需要監(jiān)管部門(mén)加大對(duì)消費(fèi)金融公司支付方式的關(guān)注度，更直接的方法就是納入支付結(jié)算體系。或者放寬市場(chǎng)政策，將市場(chǎng)準(zhǔn)入要求進(jìn)一步放低，鼓勵(lì)商業(yè)銀行與消費(fèi)金融公司加強(qiáng)合作，畢竟消費(fèi)金融行業(yè)正處于起步階段，如果監(jiān)管適當(dāng)?shù)胤艑捯龑?dǎo)，對(duì)于消費(fèi)金融未來(lái)的發(fā)展以及普惠金融的實(shí)現(xiàn)具有巨大的正面意義。

目前消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展較快，其規(guī)模也在日益壯大，面對(duì)諸多的新生問(wèn)題，只有監(jiān)管從旁督促，行業(yè)間加強(qiáng)內(nèi)部交流溝通，才能共同推動(dòng)行業(yè)的進(jìn)步。

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