千億容量遭質(zhì)疑 征信市場(chǎng)路還遠(yuǎn)金融
國(guó)家統(tǒng)計(jì)局相關(guān)數(shù)據(jù)顯示:雖然上半年中國(guó)GDP增速為7%,但 8月社會(huì)零售品消費(fèi)總額依舊保持兩位數(shù)的增長(zhǎng)，為10.5%。在經(jīng)濟(jì)增速防滑的趨勢(shì)下，表現(xiàn)搶眼的消費(fèi)則成為經(jīng)濟(jì)的提速器。同時(shí)今年六月，在李克強(qiáng)主持召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上決定開(kāi)放消費(fèi)金融。
隨著市場(chǎng)準(zhǔn)入的開(kāi)放、監(jiān)管態(tài)度明確以及消費(fèi)市場(chǎng)的強(qiáng)勁表現(xiàn)，為個(gè)人提供信貸服務(wù)的消費(fèi)金融公司也開(kāi)始呈現(xiàn)出百花齊鳴的態(tài)勢(shì)，如電商平臺(tái)、消費(fèi)金融公司、P2P平臺(tái)、傳統(tǒng)銀行……對(duì)于此類信貸企業(yè)來(lái)說(shuō)，征信是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)測(cè)與定價(jià)，是其業(yè)務(wù)安全、穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)。但是由于目前國(guó)內(nèi)征信體系的缺失，使得個(gè)人信貸企業(yè)在拓展其業(yè)務(wù)時(shí)變得小心謹(jǐn)慎。
信用貸款與抵押貸在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的處置上卻是完全不同的思路，與車房等實(shí)物資產(chǎn)的抵押產(chǎn)品更加強(qiáng)調(diào)對(duì)于抵押物的估值以及壞賬一旦發(fā)生后快速變現(xiàn)的渠道與能力。而個(gè)人消費(fèi)信貸更強(qiáng)調(diào)的是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事前的預(yù)防與控制，利用借款人歷史的信用數(shù)據(jù)來(lái)衡量、測(cè)評(píng)未來(lái)的逾期、壞賬風(fēng)險(xiǎn)，所以通過(guò)對(duì)借款人將來(lái)的信用狀況進(jìn)行判定與定價(jià)就成為個(gè)人消費(fèi)信貸企業(yè)的核心因素。基于個(gè)人信用貸款的特性，因此借款人數(shù)據(jù)的完整性、科學(xué)合理的測(cè)評(píng)模型成為解決個(gè)人借貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)。
雖然個(gè)人征信在消費(fèi)信貸中變得日益重要，但是受制于傳統(tǒng)金融體制的束縛，使得不論是在覆蓋面還是完整度上，國(guó)內(nèi)的征信體系都上不能滿足于企業(yè)的信貸需求。在這種技術(shù)手段不能夠滿足市場(chǎng)需求的情況下，為個(gè)人信貸金融平臺(tái)提供信用測(cè)評(píng)與定價(jià)的第三方個(gè)人信用評(píng)級(jí)公司就開(kāi)始受到資本、公眾的關(guān)注。
從個(gè)人征信行業(yè)的現(xiàn)狀來(lái)看，目前僅有2億的市場(chǎng)規(guī)模，但是隨著個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，個(gè)人征信也將隨之水漲船高。目前美國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)有300億的市場(chǎng)規(guī)模，而中國(guó)人口是美國(guó)的3到4倍，從人口規(guī)模的計(jì)算上就能得出未來(lái)中國(guó)的個(gè)人征信市場(chǎng)將有1000億左右的市場(chǎng)前景。
鑒于2億的現(xiàn)狀與1000億的市場(chǎng)前景，目前除了阿里、騰訊、鵬元在內(nèi)的8家申請(qǐng)牌照的企業(yè)之外，包括京東在內(nèi)的部分企業(yè)也在提交第二批牌照的申請(qǐng)資料，都希望能夠憑借先入為主的優(yōu)勢(shì)從千億的藍(lán)海市場(chǎng)中分得一杯羹。對(duì)于這種首批牌照尚未頒發(fā)，眾多企業(yè)就開(kāi)始紛紛申請(qǐng)的情況，央行征信局局長(zhǎng)劉煜日前表示：“個(gè)人征信市場(chǎng)千億規(guī)模純屬炒作。”
對(duì)此筆者認(rèn)為，雖然個(gè)人征信對(duì)于個(gè)人借貸企業(yè)來(lái)說(shuō)屬于剛需，但是目前整個(gè)征信市場(chǎng)不論是從數(shù)據(jù)的積累還是市場(chǎng)認(rèn)知方面都處在萌芽期。一方面在于征信平臺(tái)所掌握的數(shù)據(jù)并不全面，是碎片化的數(shù)據(jù)，如阿里所獲取的只是消費(fèi)者在其電商平臺(tái)上的交易數(shù)據(jù)，而騰訊更多的是基于QQ、微信這樣的強(qiáng)關(guān)系數(shù)據(jù)……這就導(dǎo)致這些平臺(tái)的數(shù)據(jù)只能從某一方面對(duì)借款人進(jìn)行刻畫，這種片面畫像不僅不能準(zhǔn)確的判別借款人真實(shí)的信用狀況，而且也要花費(fèi)成本購(gòu)買其他類型數(shù)據(jù)對(duì)其進(jìn)行交叉驗(yàn)證。另一方面由于缺乏對(duì)于借款人違約的處罰措施，使得違約成本較小，因此信用記錄的維持于改善對(duì)其來(lái)說(shuō)并沒(méi)有太大的顯示利益。
所以不論是從信用意識(shí)還是數(shù)據(jù)整合對(duì)接來(lái)看，中國(guó)的征信市場(chǎng)不但需要很長(zhǎng)的時(shí)間去完善，而且成本的降低也是未來(lái)的主要工作之一，畢竟對(duì)于一個(gè)經(jīng)濟(jì)主體來(lái)說(shuō)，利潤(rùn)的追求才是其存在的根本與創(chuàng)新的動(dòng)力所在。
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