互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的浪潮，盤點(diǎn)那些刺痛銀行的顛覆者金融
說到互聯(lián)網(wǎng)金融這個話題，已經(jīng)有無數(shù)的專業(yè)人士都進(jìn)行了激烈而深入的探討，從第三方支付、寶寶理財、P2P到眾籌等各類互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，已經(jīng)對傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了相當(dāng)大的沖擊。如果說互聯(lián)網(wǎng)金融會徹底顛覆和取代傳統(tǒng)金融，這個說法確實(shí)難以站住腳，但是互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融所造成的與日俱增地沖擊卻是他們所不能忽視的。
每一個互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域都會有眾多的產(chǎn)品誕生，并不是所有的這些金融產(chǎn)品都會對銀行造成沖擊和影響。為此，劉曠從用戶規(guī)模、資金實(shí)力、交易額度、風(fēng)險控制等多方面因素總結(jié)了幾大互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域真正刺痛銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并簡要分析了他們從哪些方面刺痛了銀行。
一，第三方支付：支付寶、微信支付
從目前所有的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺來看，支付寶是毫無爭議的老大，是銀行們最大的眼中釘肉中刺。同時財付通借助PC端的用戶積累和微信支付的日漸崛起，也在很大程度上成為了傳統(tǒng)銀行的第二大威脅，而其他的第三方線上支付平臺對銀行的沖擊還不足以刺痛到他們。
其實(shí)說到第三方支付與銀行的關(guān)系卻又是非常微妙的，沒有銀行的支持，第三方支付平臺無法正常運(yùn)行，同樣對于銀行來說，他們也希望借助第三方支付平臺為自己帶來更多的中間業(yè)務(wù)收入。但是當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_日漸發(fā)展壯大之時，他們卻無形之中成為了銀行最大的威脅。
首先，支付寶和微信支付通過更快捷方便的支付服務(wù)，吸引了眾多的用戶，而且很多用戶的忠誠度非常高，支付寶和微信支付已經(jīng)培養(yǎng)了大批用戶的線上支付習(xí)慣。對銀行來說，無形之中就把自己的客戶資源白白拱手讓給了第三方支付平臺。
其次，支付寶和微信支付采用的是與銀行合作模式，他們只是作為一個支付平臺，也就是說只要是擁有與其合作的銀行卡賬戶就能成為他們的用戶。從線上的角度來說，銀行最終也就成為了支付平臺的一個金融商家之一。
其三，如今很多年輕的80后、90后消費(fèi)都主要是通過線上支付方式，加上今天的淘寶消費(fèi)已經(jīng)涵蓋到了吃喝玩樂、生活日用所需等方方面面，支付寶所推出的信用支付對于銀行們的信用卡來說也是一種較大的沖擊。
其四，從品牌和用戶的角度來看，支付寶和微信支付民營銀行牌照的獲取讓他們拿到了更多線上的話語權(quán)。只要有任何一家銀行不遵守它的游戲規(guī)則，它完全可以終止與其合作，即便是遭到大規(guī)模銀行的抵制，他們也有能力引導(dǎo)用戶開設(shè)阿里或者騰訊自家的網(wǎng)上銀行賬戶。
二，寶寶理財：余額寶、理財通
說到余額寶和理財通對于銀行的威脅，很多人都認(rèn)為只不過是微乎其微，如果真是那樣的話，我想各大銀行業(yè)也沒有必要推出寶寶理財進(jìn)行反擊了。
如果說第三方支付僅僅只是在用戶規(guī)模、支付習(xí)慣、線上品牌等方面對傳統(tǒng)銀行造成了一定的沖擊，那么寶寶理財?shù)呐d起則毫無疑問地威脅到了銀行的生存地位。由于強(qiáng)大的第三方支付用戶規(guī)模積累，依托支付寶推出的余額寶和依托微信支付的理財通仍然是對銀行造成威脅最大的兩個寶寶理財產(chǎn)品。尤其是余額寶，當(dāng)前的用戶規(guī)模已經(jīng)超過了1.5億，這是一個非常可怕的數(shù)字，如果這些人把錢都放到了余額寶里面，很多中小銀行豈不斷了奶？
第一個，從存款收益的角度來看，余額寶和理財通推出的隨存隨取高收益最先刺激的就是銀行的儲蓄存款，尤其是對于很多存款金額并不是很多的用戶來說，他們都更愿意把錢放在余額寶或者理財通。
第二個，余額寶、理財通與基金公司的合作，對于傳統(tǒng)銀行的理財業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù)也造成了相當(dāng)大的沖擊。
第三個，目前螞蟻金融服務(wù)和騰訊主導(dǎo)的深圳前海銀行就針對中小企業(yè)以及個人的小微貸款推出了系列的服務(wù)，通過借助寶寶理財吸收的大量的存款，對于他們開展貸款業(yè)務(wù)也會是一個相當(dāng)大的后盾支持。而對于傳統(tǒng)銀行來說，寶寶理財真正觸及到的還有他們的放貸收益來源。
三，P2P：陸金所、人人貸、玖富
這兩日的GMIC2015大會可謂是熱鬧非凡，其中移動金融受到了人們的廣泛關(guān)注，相聲演員曹云金現(xiàn)身GMIC2015與玖富悟空理財CEO李治軍的跨界對話更是引發(fā)了網(wǎng)民的熱議：曹云金借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)下了50秒賣光演出票的傳奇，而一個并非從事金融行業(yè)的李治軍卻依靠一個微信公眾號就創(chuàng)造了33億財富神話的互聯(lián)網(wǎng)P2P金融產(chǎn)品。雖說大批P2P平臺因?yàn)榻?jīng)營不善而倒閉，但是隨著市場的不斷完善，P2P理財已經(jīng)成為了人們的一種新的理財方式之一，而且它正在對傳統(tǒng)銀行造成前所未有的沖擊。而從平臺的整體發(fā)展上來看，目前陸金所、人人貸和玖富這三家互聯(lián)網(wǎng)理財平臺是對銀行沖擊最大的三家P2P平臺。
其一，P2P這種時髦的理財方式對于出借人來說，它大大提高了收益水平，所以在寶寶理財收益普遍下降的情況下，高收益的P2P理財成為了人們一種新的選擇，它在一定程度上加速了對銀行存款的沖擊。
其二，P2P理財平臺解決了很多中小企業(yè)以及個人到銀行貸款難的問題，尤其是在銀行資金周轉(zhuǎn)不暢的情況下（比如錢荒時期），很多中小企業(yè)因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)困難，銀行難貸款的問題，不得已而倒閉了，給經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也是帶來了很大的損失。而P2P理財?shù)某霈F(xiàn)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展打通了一條資金的通道，推動了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，同時也在一定程度上對銀行的貸款業(yè)務(wù)帶來了巨大沖擊。
其三，P2P理財平臺對理財?shù)馁Y金要求低，既吸引了社會中大量閑散的資金，同時對于銀行那些理財起點(diǎn)高的銀行理財產(chǎn)品也是一種沖擊。
四，眾籌：眾籌網(wǎng)、騰訊樂捐、淘寶眾籌、追夢網(wǎng)、京東眾籌
相比其他的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品來說，眾籌當(dāng)前對于銀行的沖擊力幾乎可以忽略不計。目前眾籌理財在中國還屬于一個全新的概念，很多人對于這種理財方式不是十分了解，同時也缺乏信任，它的規(guī)模相對來說也比較小。但是一旦當(dāng)這種理財方式不斷得到規(guī)范并受到網(wǎng)民的普遍接受之時，它的爆發(fā)力就將是相當(dāng)驚人的，尤其是對于銀行的放貸業(yè)務(wù)沖擊會比較大。
相比其他的理財方式來說，眾籌更像是一種團(tuán)購的理財，目前眾籌網(wǎng)、騰訊樂捐、淘寶眾籌、追夢網(wǎng)、京東眾籌等平臺正在逐漸成為很多普通個人、創(chuàng)業(yè)者為實(shí)現(xiàn)自己夢想的融資平臺。
因此劉曠認(rèn)為，從短期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融理財會在一定程度上對銀行造成沖擊；從長遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融理財將與傳統(tǒng)銀行共同發(fā)展下去，成為金融行業(yè)的兩種形態(tài)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融理財不同于傳統(tǒng)銀行，每一個領(lǐng)域最終稱霸市場的理財平臺不會太多，第三方支付和寶寶理財，阿里和騰訊已經(jīng)占據(jù)了絕對的優(yōu)勢；而在P2P領(lǐng)域，陸金所、人人貸和玖富已經(jīng)占據(jù)了相對的優(yōu)勢；眾籌領(lǐng)域，眾籌網(wǎng)、騰訊樂捐、淘寶眾籌、追夢網(wǎng)、京東眾籌則占據(jù)了平臺上的優(yōu)勢。
作者：劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號：liukuang110
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